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银行与汽车供应链金融不得不说的故事
发布来源: 贸易金融圈 发布时间:2019-12-31

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银行为何会“恋”上汽车


汽车是房子之外的第二大件,汽车的制造难度非常之高,一辆汽车有七八千甚至上万个零部件构成,这样大的工程没有任何一个企业能单独完成,从生产到销售需要几千个企业来配合。所以你会发现哪怕是一家整车制造商,它的上游各级原材料、零部件供应商都有几千家,下游各级经销商又有几千家,如果再算上法人终端客户那就更不得了了。


据统计,截止2013年,我国汽车行业企业数量占全部工业企业的比重达6%,汽车行业的资产规模占全部工业比重的5.45%。汽车行业的核心企业那可是真正的大企业,很多都是世界五百强,上下游也有很多大企业。不像有些行业,连最核心的企业也没那么核心,资信也没那么好。


这样大的经济体量、这样规模的上下游企业群,银行又怎甘心错过。


汽车行业也是为数不多的供应链意识强、供应链管理理念较为先进的行业。核心企业与上下游各级供应商、经销商的合作更稳定、关系更紧密。


毕竟上游出一点点状况都会影响其造车,下游出一点问题都会造成库存积压、影响其品牌形象,这种损失是整车制造商轻易承担不起的。也正因为这样,核心企业对帮助上下游融资的供应链金融很是积极,从而有利于银行开拓业务。


再往细一点讲,我们知道,银行一般不喜欢动产抵押。在所有的动产抵质押融资中,汽车大概是银行最愿意接受的了,因为汽车价值稳定,价格透明,处置渠道又多又顺畅,变现能力强。


经过了黄金十年,我国已成为全球最大的汽车市场。近两年产销虽有回落,但依然可观,且整个市场上的汽车保有量非常大,维修、美容、保险等汽车后市场潜力可期。


综合一下,就不难理解为何银行那么想和汽车企业谈恋爱了。


国内银行不断创新汽车供应链融资产品


总体而言,可将中国汽车金融行业的涉及范围大致划分为三个环节:批发环节、零售环节以及售后环节。汽车供应链金融为汽车的批发、零售、售后等各个环节的参与者提供产品和服务,为产业链参与各方带来显著价值。

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银行作为我国融资业务的核心,对推动供应链金融的发展起到了至关重要的作用。目前,国内多家银行都针对汽车供应链创新多种融资产品。


2005年开始,华夏银行武汉分行推出汽车行业供应链融资系统解决方案,形成了服务、产品、管理、票据业务、综合服务方案五大优势,为东风、丰田及本田等系列主流品牌汽车提供供应链金融服务。

2009年,建设银行推出“融链通”业务,产品涉及订单融资、动产融资、仓单融资、国内保理、应收账款融资、保单融资、国内信用证融资、保兑仓融资、金银仓融资以及电子商务融资,与建设银行合作的汽车企业包括长城汽车、一汽、上海通用、长安福特、中国重汽等。


2012年12月,光大银行推出“汽车供应链金融线上融资系统”,为汽车行业客户创新提供简单的在线融资交易、各类信息查询和物流管理服务,并在数据查询、融资业务申请、数据处理等各个环节进行了优化完善,通过简短的几步电子流交易即可完成包括融资服务、查询记录、优化管理等方面的在线供应链金融服务。


2016年1月,滴滴出行与招商银行宣布达成战略合作,未来双方将在资本、绑卡支付、金融、服务和市场营销等方面展开全方位合作。据滴滴方面透露,招商银行和滴滴也将合作试水汽车金融,汽车金融的发展一直有迹可循。平安银行在供应链金融2.0中也提出针对汽车供应链的金融服务,具体模式为,一家汽车生产厂商内部ERP系统与平安银行线上供应链金融系统对接,平安银行根据数据放贷,厂商即时得到出账结果,据此安排生产计划。中信银行的汽车行业供应链金融业务覆盖了上游供应商和下游经销商,并启动汽车消费信贷将金融服务延伸至最终消费者。民生银行也推出“融通汽车产业链”模式,将对汽车行业进行全产业链的开发,打通批发和零售环节。


2018年,“全程通”成为光大银行完整汽车金融融资供应链产品。“全程通”是光大银行一套基于汽车产业链的金融服务体系,即在掌握汽车产业链的结构特点及交易过程的前提下,通过对汽车产业链参与者提供综合金融服务方案,提供资金结算、融资融智等服务,助力实体经济发展,提高汽车产业链的稳定性和运行效率。经过多年的努力,光大银行“全程通”从传统的承兑业务发展到集承兑、按揭贷款、法人透支、电子票据、线上融资为一体的一系列金融组合服务方案,迅速提高了品牌价值及内涵。目前全行39家境内一级分行均可开展“全程通”业务,拥有近千人的专业队伍。可以通过主、协办行有机结合的方式,做到集全行资源为汽车企业提供高效、快捷、稳定的金融服务。


汽车供应链金融的几个风险案例


首先说一下某支行的风险案例。案例发生在某市一东风4S店。该店一直从事汽车销售,在汽车行业黄金发展时期,经营情况较好,汽车销量也不错,有稳定的现金流,能够按照相关协议对车款及时支付。但是在2013年年中,该店销售情况变得不太理想,并且受销售公司压力,大量进车,增加库存,导致了自身资金周转困难。为缓解资金压力,于是造假合格证蒙骗银行所委托的监管公司,用真合格证在当地小贷公司、典当行质押贷款。虽然缓解了一时的压力,但是这相当于饮鸩止渴,并未从根本上解决问题,最终因为资金断裂,无法偿还小贷公司、典当行的贷款,车辆被拖走。由于银行并非在当地,无法及时对车辆进行管控,导致只是空有合同,而并未实际控制质押物,损失惨重。


对此,银行必须加强对经销商的贷后管理,定期跟踪经销商的经营情况,核实财务状况,并且一定要把控好质押物,尽可能降低风险。


再一个就是某4S店为他人担保的案例。某市一吉利4S店,经营情况良好。本来可以发展的不错,但是由于老板碍于面子,为一朋友的公司进行担保,结果朋友因为欠下大量银行贷款和民间高利贷而跑路,导致自己的公司也因为代偿而岌岌可危,银行在得知这一情况后,果断收贷,不再为其提供贷款,公司财务状况更是雪上加霜,从此公司一蹶不振。


所以,在贷前调查时,一定要对企业隐性负债、对外担保情况高度重视,深挖企业隐性负债,对于担保圈、联保等也需要调查清楚,对其可能造成的影响做出判断,降低风险发生的几率。


现在许多非银金融机构也在做这项业务,这两个风险案例都是银行发生的,但是对于此类业务风险防范还是有一点借鉴之处的,希望对大家能有所帮助。


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