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彪哥谈金融(第1期)理财那些事
发布来源: 青春岳麓 发布时间:2016-01-13



大家好,“你不理财,财不理你”这句话大家应该都听过吧!为了让青年盆友们增加金融理财知识,养成健康的消费习惯,小编今天隆重向大家推荐——彪哥谈金融系列微信文章


那么问题来了!


彪哥,何许人也?


彪哥系中国农业银行长沙岳麓区支行网点副主任,现挂职于共青团岳麓区委,虽然没有楚留香风流倜傥,但是他通过自己的勤奋努力,获得了金融理财师(AFP)证书,在多年的岗位锻炼中,积累了较丰富的金融理财知识,是一名贴心的理财顾问哦


彪哥用心撰写,亲力组稿,以后每周一期,希望大家喜欢!




2016年这短短的十天里,广大中小投资者开年就遭遇了股市利空,面临着资金亏损,从另外一方面也说明有效理财的重要性。

我们通常说你不理财,财不理你。那么普通人如何正确认识理财,如何有效运用理财策略为自己谋福利,小编为各位亲梳理梳理……

1
理财的重要性
为什么?

要搞清楚为什么要理财,首先我们先看看下面这个收入支出曲线,这是大多数人比较正常的收入支出曲线,也就是通常所说的人生三阶段:教育期、奋斗期、养老期。从上图我们可以看出,一般而言,我们人的一生理财最重要的时期是奋斗期,这个时候是理财发端期(有些人可以提前到教育期),只有这个时候,我们的才有净收入,才有了投资、子女教育、保险保障、养老规划的资金基础。


看到这个曲线,我们基本上可以推断出每个人为什么要理财,为什么要重视理财,原因就是我们要在奋斗期充分利用理财,尽可能获得更多的净收入,一方面承担自己的各类生活支出和家庭责任,另一方面积累自己的养老资金,为老年生活做好准备。反过来我们不这么做,就有可能在老年生活穷困潦倒,甚者在青壮年时期就个人债台高筑甚者破产,因为每个人都会老,而且都有可能出现一些难以避免的风险事件。下面我们来看几个体育明星的例子……


艾弗森绝对是NBA中的超级巨星,据不完全统计,“答案”职业生涯的总年薪达到了1.54亿美元,再加上他的各种赞助商合同,艾弗森的各项收入总计已经超过了2亿美元。艾弗森绝对是“不差钱”,但挥霍无度的生活和重情重义的性格让这位全明星后卫遭遇到了财政危机。导致艾弗森陷入财政危机的原因有很多,比如他追求奢华生活,另外珠宝、名表、豪车等各种奢侈品一个都不能少,据说仅豪车就40多辆。加之艾弗森还要养活很多“好友”,这些繁琐的支出彻底拖垮了艾弗森的财政金库。


泰森是史上最年轻的世界重量级拳王。泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富。但是积累了如此巨额财富的昔日拳王,却毫无理财观念,挥霍无度,竟于2003年8月2日向纽约曼哈顿区破产法院提出了破产申请。亿万财富灰飞烟灭。财富的昔日拳王,却毫无理财观念,挥霍无度,竟于2003年8月2日向纽约曼哈顿区破产法院提出了破产申请,亿万财富灰飞烟灭。




2
理财的内涵
是什么?


我们先来看关于理财的两个观点:


观点1


理财就是购买各种理财产品,如定期存款、银行理财产品、债券、保险、股票,追求资金收益,获得收入。


观点2


理财是在合理规划的基础上,制定合适的方案,有效执行,去实现每个人一生不同阶段的人生目标和规划。



观点1是大多数人对于理财持有的观点,即理财就是购买各类理财产品来获取收入,这其实只是理财的一个重要方面。理财的核心要义是为个人的生活服务,服务每个人各个时期的人生目标。

我们每个人的人生就像一辆在道路蜿蜒曲折的汽车,一般而言都要经历就学、工作、成家、退休等几个阶段,这几个阶段都有要实现的人生目标或规划,而实现这些目标或规划都需要相应配套的资金加以支撑,如果我们把这些阶段性目标或规划比作人生梦想的剧本,那么理财活动就是这些剧本得以搬上银幕的资金保障,即理财活动的前提和基础是人生各个阶段的目标或规划。

人人常说人无远虑,必有近忧,虑指的是人生规划和匹配的理财活动,忧指的是缺乏实现人生规划的资金。所以理财并不是指简简单单的投资活动,还包括了融资活动、投保活动、大宗消费活动等等。对于大众而言,它应该是建立在科学人生规划基础上的一种主动谋划,即理财是在合理规划的基础上,制定合适的方案,有效执行,去实现每个人生阶段的规划与目标。

一般而言,我们可以把人生规划和理财活动分为以下六个阶段:



从上表可以看出,不同的人生阶段有着不同的人生规划,对应的理财活动也不尽相同。当然每个人都可以对自己进行了一个科学分析,形成自己的人生规划和理财活动表,这样才是对自己人生和财富的主动。

3

有效投资,做好理财的第一步

怎么做?

当我们明晰自己的阶段性人生目标和对应的理财活动时,接下来就面临着如何选择合适的理财工具的问题。一般而言,每个人最初的目标和理财的第一步都是将手里的闲余资金通过投资活动来保值增值,积累财富以后才有投保、大宗消费、融资等理财活动。所有的投资都会有风险,因此必须找准合适自己的投资工具,下面就如何选择合适的投资工具做一探讨。

第一步、清楚自己的风险承受能力

影响风险承受能力的要素主要有:


当然实际上,远远不止这六个要素影响个人的风险承受能力,但通过这六个要素可以得出每个人大致的风险承受能力。如果评定的个人风险承受能力较小,就不宜去投资高风险的理财产品。

第二步、了解自己的主观风险偏好

虽然风险承受能力基本上可以决定投资工具的选择,但实际上对于不少人而言,主观的风险偏好反而占据上风:我们可以看到有时年纪大的老年人可以一掷千金,不皱眉头,有些年轻人反而谨小慎微,亦步亦趋;有些收入不太高的人可以埋头投入股市,有些土豪反而把钱都安静地躺着。这是因为主观上可以承受本金损失风险的程度,有时候反而成为了决定投资工具选择关键性因素。可以这么说,风险承受能力衡量抗风险的能力,主观的风险偏好却决定应对风险的幸福感。如何快速了解自己的主观风险偏好,可以尝试做下面这几道选择题:

1.当你完成一项投资决策后,想到风险一词,哪个词最先浮现在你脑海中?

A.危险 B.兴奋

2.你对意料之外的投资亏损的反应是:

A.反应过度 B.很少反应过度

3.假如公司给你两种年终奖方式,第一种当年给你10000元,第二种是有50%概率在明年获得20000元,50%的概率什么都没有?你会选择哪种?

A.第一种 B.第二种

一般而言,如果这些题你都选A,那么基本上可以判断你属于厌恶风险者;都选B,基本上可以判断你属于风险喜好者。


第三步、选择合适的投资工具

在综合评估了每个人风险承受能力和主观风险偏好以后,一般可以把投资者分为保守、消极、稳健、积极、冒险五个风险等级,同时也有对应的投资工具加以选择,如下图所示:


需要特别说明的是,每个投资者在选择投资工具时应该详细了解该产品的风险属性,对自己的风险等级进行量化分析,并结合当前国际国内经济形势加以正确选择,上图仅供参考。


责任编辑:三撇

校对审核:言炎




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